共働きで住宅ローンを組む際、どの方法を選ぶか迷う方は少なくありません。
借入可能額や返済負担、税制の適用範囲はローンの組み方によって大きく変わるため、慎重な選択が大切です。
本記事では、単独ローン、ペアローン、収入合算の3つの住宅ローンの組み方について解説いたします。
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単独で住宅ローンを組むケース
単独ローンは、夫婦のどちらか一方が主債務者として契約する方法です。
借入審査は、契約者の収入に基づいておこなわれるため、手続きが比較的簡単で費用も抑えられます。
また、団体信用生命保険の対象が契約者に限定されることで、万一の際にも家族に負担が残らない仕組みとなっています。
このように、手続きや費用の負担を軽減できる点がメリットです。
ただし、借入可能額が単独の収入に依存するため、物件の選択肢が制限される可能性があります。
住宅ローン控除も契約者1人分しか適用されないため、税制上の恩恵が限定的となる点は注意が必要です。
選択の際には、将来的な収入の変化も踏まえたうえで、慎重に検討することが求められます。
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夫婦それぞれ住宅ローンを借りるペアローンについて
ペアローンは、夫婦がそれぞれ別個に住宅ローンを契約する方法です。
夫婦それぞれが、主債務者となるため、合算した収入を基により多くの借入が可能となります。
また、両者が住宅ローン控除を受けられるほか、団体信用生命保険もそれぞれに適用される点が特徴です。
その結果、万一の事態にも備えやすくなります。
一方で、契約書類や手続きが2人分必要となることから、諸費用が増える点はデメリットです。
離婚や収入の変化といったライフイベントが生じた際には、ローンの取り扱いや物件の持分比率において複雑な調整が必要となる可能性があります。
制度の利点を享受するには、将来のリスクも含めた十分な話し合いが重要となります。
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夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りる収入合算
収入合算は、夫婦の収入を合計して1本の住宅ローン契約を結ぶ方法です。
主債務者にくわえ、もう一方が連帯保証人または連帯債務者となる形で、審査においては両者の収入が評価されます。
そのため、借入可能額が増え、希望する住宅の選択肢が広がる点が特徴です。
また、契約が1本のため手続きが比較的簡素であり、諸費用も抑えやすくなります。
ただし、団体信用生命保険は主債務者のみに適用される場合が多く、保障面に偏りが出るおそれがあります。
住宅ローン控除の適用も主債務者に限定されるため、税制上のメリットが一方に集中する点も注意すべき点です。
万一の事態や、ライフプランの変化にも対応できるよう、契約内容を十分に確認しておくことが大切です。
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まとめ
単独ローンは、手続きが簡素で負担も少ない一方、借入額や控除に限界があります。
ペアローンは、控除や保障の恩恵が大きい反面、費用とリスク対応に工夫が求められます。
収入合算は、借入枠や費用面で有利ですが、保障や控除の対象が限られる点には注意が必要です。
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南国殖産株式会社
鹿児島市を中心に、地域に根ざした不動産サービスを提供し、誠実な対応と丁寧な提案を大切にしています。
不動産を通じて、お客様の暮らしや将来に寄り添うことを信条としています。
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・土地やマンションの売買仲介 / 買取 / 査定
・新築建売住宅の建築や販売業及び、宅地開発
